Карты рассрочки появились в России относительно недавно. Вначале распространение получили кредитные карты со всевозможными процентами, пенями, комиссиями и пр., затем появились кредитные карты с льготным периодом, который позволял пользоваться деньгами банка без процентов в течение ограниченного срока, но при этом такие карты как правило предусматривали комиссии за обслуживание.

И вот буквально пару лет назад появились карты рассрочки. Сразу хочу сказать, что несмотря на схожесть с кредитными картами, это принципиально другой продукт, хотя в основе обоих видов карт лежит кредит.

В карте рассрочки основной клиент банка – это продавец. Так как именно продавец нуждается в данного рода услуге. Вполне возможно, что появление карт рассрочки связано с общим падением покупательского спроса, уровень продаж в магазинах, соответственно, тоже падает. При этом у населения часто банально не хватает денег на ту или иную покупку, а кредитам люди доверяют все меньше. И тогда то ли магазины обратились в банки, то ли банки вышли с предложениям к магазинам. И появились карты рассрочки, которые позволили клиентам как пользоваться собственными средствами для покупки товаров, так и средствами банка без процентов. В плюсе – магазины-партнеры банка, которые за счет таких покупок смогли повысить свои продажи и которые не ввязываются в рассрочку, поскольку им нужны деньги за товар здесь и сейчас. Банк же с общего оборота средств у продавца, оплаченных через карту банка, получает от продавца своего рода агентскую комиссии. В итоге все в плюсе, продавец повышает продажи и получает деньги за товар сразу, банк получает от продавца комиссию с продаж за каждого клиента, а клиент получает финансовую подмогу в виде ограниченной суммы на ограниченный срок.



Отличие от обычных кредитных карт

• отсутствие платы за обслуживание, комиссий (хотя вполне возможно что в ряде карт рассрочки они все же встречаются)
• отсутствие процентов по кредиту
• невозможность снятия наличных
• если в кредитных картах банк зарабатывает на процентах, которые вы платите, штрафах, а также комиссиях, то в картах рассрочки банк не зарабатывает на вас, и он заинтересован в том, чтобы вы вернули кредит вовремя.

В кредитных же картах, даже если это кредитная карта с грейс период, то есть льготным периодом когда кредит является беспроцентным, то как показывает статистика, в большинстве случаев клиенты не способны вовремя погасить кредит.(так как сумма выше) Даже дата погашения очередного платежа часто устанавливается день в день с датой планового начисления заработной платы. То есть клиенты часто просто не успевают получить зарплату и расплатиться по кредиту без процентов.

В карте рассрочки же лимит кредитования и срок устанавливается так, чтобы клиент со 100% вероятностью смог погасить задолженность вовремя.

• карта принимается в ограниченном числе магазинов, кроме случаев, когда вы пользуетесь собственными средствами,
• карты рассрочки, как правило, оформить сложнее (то есть достаточно часто вам могут дать отказ),
• вы можете оформить карты рассрочки и пользоваться ей как обычной платежной картой.

Отличия от обычной рассрочки

• вы становитесь должником не магазина, а банка
• по покупкам начисляется кэшбэк

В чем отличие карты Халва Халяль от обычной карты Халва?

• карта не будет действовать в заведениях, которые специализируются на запрещенных исламом товарах и услугах: например, игорные клубы, пивные бары, табачные магазины, онлайн казино и пр.
• по карте, если вы пользуетесь собственными средствами, не начисляются проценты на остаток
• в случае, если вы вовремя не смогли погасить задолженность, то банк имеет полное право подать на вас в суд в целях взыскания задолженности (собственно, право кредитора защищается и шариатом). Но при этом если суд начислит проценты, что он вполне может сделать согласно российскому законодательству, то вся такая сумма штрафа пойдет на благотворительность. Такая ситуация допускается международными шариатскими стандартами, в отличие от ситуации, когда сумма штрафа идет в пользу кредитора. Таким образом, в карте рассрочки халяль, банк не берет никакой платы с клиента.
• карта рассрочки халяль не допускает выхода за пределы льготного периода.
• и самое главное, что касается карты халва халяль. С момента разработки и запуска продукта у него имеется шариатское заключение о соответствии требованиям международных стандартов, а также присутствует текущий шариатский контроль. Что это значит? Это значит, что каждый договор с клиентом проходит проверку специалистов по шариату, все изменения по продукту проходят предварительное согласование, и начисление и перечисление штрафов на благотворительность также контролируется.

Поэтому если вы сталкиваетесь с тем или иным финансовым продуктом который вызывает у вас сомнение или вопросы, обратите внимание, есть ли кто-либо из авторитетных экспертов в области шариата, который проверил данный продукт и несет по нему ответственность не только на стадии разработки но в текущем режиме. При этом эти эксперты должны разбираться именно в финансов-экономических отношениях. Помимо заключения о продукте шариатские стандарты предусматривают, что шариатский комитет или совет периодически публикует отчеты по продукту. Как правило, это происходит минимум раз в год или раз в полгода.

В случае обнаружения существенного нарушения принципов шариата такой комитет имеет право отозвать заключение, либо выдать негативное заключение и прекратить свою деятельность.

Для кого будет полезна карта рассрочки?

Сразу скажу, что я сторонник принципа о том, что нужно жить по средствам. Как говорят, по одежке протягивай ножки. В наши дни это особенно актуально, когда нас как потребителей постоянно принуждают к приобретению новых товаров и услуг, зачастую нам совсем не нужных. Таким образом, если вы рассматриваете возможность оформления карты для очередного телефона (при том что ваш вполне в рабочем состоянии), то лучше, с точки зрения рациональности, отказаться от такой покупки.

Однако часто бывает так, что семье элементарно не хватает денег на очень нужный и важный товар или услугу. Например, сломался холодильник, а денег на новый не будет как минимум до следующей зарплаты. Или предстоит важный праздник, а денег накрыть на стол не хватает.

У меня есть знакомые, которые благодаря такой возможности и строй материалы приобрели и окна на зиму утеплили, при этом в течение следующих двух-трех месяцев благополучно погасили кредит и картой рассрочки вполне довольны.

Что нужно иметь ввиду?

1. Погашать кредит необходимо вовремя. К чему собственно и призывает шариат. Если вы не вносите очередной платеж в срок, да к тому же относитесь к данной услуге халатно, будьте готовы к тому, что на вас подадут в суд со семи вытекающими последствиями.

2. Вам могут отказать в выдаче карты рассрочки. Достаточно много моих знакомых, которые подавали заявки на оформление карты, получили отказ. С чем это может быть связано? В принципе, условия те же, что и в обычных кредитных картах или картах рассрочки. Вам могут отказать если у вас нет постоянной прописки (то есть в случае чего не понятно, где вас искать), у вас нет постоянной работы с белой заплатой (то есть нет гарантии, что у вас будут деньги на погашение кредита), либо у вас негативная кредитная история. При этом банк не обязан объяснять причину отказа. Он имеет на это полное право.