КАЛИМУЛЛИНа М.Э.
Соц. исследование
Спрос на исламские финансовые продукты среди населения России
По мнению многих исследователей, XXI век - это век возрастающего влияния социокультурных факторов на экономическое поведение людей, в частности, на потребление. Среди таких факторов немаловажное, а в последнее время все более возрастающую роль играет религия. В последнее время намечается рост религиозного самосознания населения. Значительные изменения в этой связи наблюдается и в России, отчасти объясняющиеся и крайне низким уровнем религиозной грамотности населения после распада Советского Союза. Сегодня уже можно говорить о том, что религиозный фактор влияет на поведение граждан России и стран СНГ. Не исключение и экономическое поведение.
В последние годы на фоне возрастающей тенденции развития исламских финансовых продуктов на мировых финансовых рынках многие эксперты смотрят и на Россию, страну с более чем двадцатимиллионным мусульманским населением , представленным 57 национальностями, как на перспективный рынок развития исламских финансов. Интерес проявляется как со стороны иностранных, так и со стороны российских инвесторов.
Партнер компании PricewaterhouseCoopers Мухаммед Амин, руководивший многие годы направлением, связанным с исламскими финансами, отмечает: «На мой взгляд, у России есть потенциал стать крупнейшим рынком исламских финансов в Европе благодаря количеству населяющих ее мусульман, а также ввиду географической близости со многими странами с преобладающим мусульманским населением в Центральной Азии и на Ближнем Востоке» .
Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации Игорь Шувалов в ходе Санкт-Петербургского Экономического Бизнес-Форума 4 июня 2009г. на вопрос арабского бизнесмена о планах России относительно деятельности в России исламских банков ответил, в частности: «Мы знаем, что некоторые арабские страны готовы инвестировать в банковский капитал России, если будет создаваться т.н. исламский банк… Надо с чего-то начинать, поэтому приезжайте, инвестируйте в банки, и если этот банк будет претерпевать какие-то ограничения, мы тогда берем на себя обязательства эти ограничения снимать. Вот этот фактор недоверия, который сегодня существует, его надо совместными усилиями изживать».
Новейшая история России знает единичные примеры исламских финансовых институтов и продуктов: ОАО «Бадр-Форте» банк , ПИФ «Халяль» ОАО «БрокерКредитСервис», а также иные менее известные инициативы в российских регионах. Однако данные проекты не смогли оценить востребованность исламских финансовых продуктов среди населения России.
Сегодня возможность реализации исламских финансовых операций в рамках российского правового поля не вызывает сомнений у большинства экспертов, а упирается в необходимость точечных изменений в законодательстве. Помимо законодательных, существуют вопросы социально-экономического характера касательно перспектив исламских финансовых принципов в России. Один из таких вопросов –наличие и величина спроса на исламские финансовые продукты со стороны населения России.
Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России: «… Речь идет о том, чтобы оценить потенциальную потребность … населения в соответствующих финансовых продуктах, в том числе исходя из реальной готовности и понимания, наличия информации о тех или иных финансовых продуктов. … Немецкая практика демонстрирует, что при некотором, как они оценивают, гипотетическом спросе приблизительно в 1,5 миллиарда евро ежегодно на такие продукты как финансирование, как сбережение, менее 5% потенциальных пользователей Германии на первоначальном этапе реально заинтересованы и используют исламские финансовые продукты… В данном случае нужно готовить и потребителей этих услуг...»
Отдел экономических программ Совета муфтиев России в связи с неоднократными обращениями и поднимаемыми вопросами касательно перспектив и актуальности для российского населения исламских финансовых продуктов как составной части исламской модели финансово-экономической деятельности , набирающих все большую популярность среди различных профессиональных кругов России, в 2009 году провел социологическое исследование среди преимущественно мусульманского населения России и стран СНГ.
Партнер компании PricewaterhouseCoopers Мухаммед Амин, руководивший многие годы направлением, связанным с исламскими финансами, отмечает: «На мой взгляд, у России есть потенциал стать крупнейшим рынком исламских финансов в Европе благодаря количеству населяющих ее мусульман, а также ввиду географической близости со многими странами с преобладающим мусульманским населением в Центральной Азии и на Ближнем Востоке» .
Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации Игорь Шувалов в ходе Санкт-Петербургского Экономического Бизнес-Форума 4 июня 2009г. на вопрос арабского бизнесмена о планах России относительно деятельности в России исламских банков ответил, в частности: «Мы знаем, что некоторые арабские страны готовы инвестировать в банковский капитал России, если будет создаваться т.н. исламский банк… Надо с чего-то начинать, поэтому приезжайте, инвестируйте в банки, и если этот банк будет претерпевать какие-то ограничения, мы тогда берем на себя обязательства эти ограничения снимать. Вот этот фактор недоверия, который сегодня существует, его надо совместными усилиями изживать».
Новейшая история России знает единичные примеры исламских финансовых институтов и продуктов: ОАО «Бадр-Форте» банк , ПИФ «Халяль» ОАО «БрокерКредитСервис», а также иные менее известные инициативы в российских регионах. Однако данные проекты не смогли оценить востребованность исламских финансовых продуктов среди населения России.
Сегодня возможность реализации исламских финансовых операций в рамках российского правового поля не вызывает сомнений у большинства экспертов, а упирается в необходимость точечных изменений в законодательстве. Помимо законодательных, существуют вопросы социально-экономического характера касательно перспектив исламских финансовых принципов в России. Один из таких вопросов –наличие и величина спроса на исламские финансовые продукты со стороны населения России.
Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России: «… Речь идет о том, чтобы оценить потенциальную потребность … населения в соответствующих финансовых продуктах, в том числе исходя из реальной готовности и понимания, наличия информации о тех или иных финансовых продуктов. … Немецкая практика демонстрирует, что при некотором, как они оценивают, гипотетическом спросе приблизительно в 1,5 миллиарда евро ежегодно на такие продукты как финансирование, как сбережение, менее 5% потенциальных пользователей Германии на первоначальном этапе реально заинтересованы и используют исламские финансовые продукты… В данном случае нужно готовить и потребителей этих услуг...»
Отдел экономических программ Совета муфтиев России в связи с неоднократными обращениями и поднимаемыми вопросами касательно перспектив и актуальности для российского населения исламских финансовых продуктов как составной части исламской модели финансово-экономической деятельности , набирающих все большую популярность среди различных профессиональных кругов России, в 2009 году провел социологическое исследование среди преимущественно мусульманского населения России и стран СНГ.
Диаграмма 1. География исследования
Цель исследования – получение объективной социологической информации о респондентах, позволяющей выявить уровень потенциального спроса на продукты и услуги исламских финансово-экономических институтов со стороны населения России в зависимости от возрастного, национального, конфессионального, профессионального, регионального состава, уровня образования (в т.ч. религиозного). Обработка данных исследования позволила выработать рекомендации по гармоничному и оптимальному развитию исламских финансовых продуктов в России.
Предмет мониторинга – совокупность факторов, влияющих на формирование мотиваций жителей России и стран СНГ относительно ведения экономической деятельности согласно исламским финансовым принципам. +
Абсолютное большинство опрошенных (88%) считают, что между религиозными нормами и бизнесом существует взаимосвязь. Большинство опрошенных – мусульмане, поэтому можно сделать вывод о том, что среди мусульман приверженность религиозным догмам достаточно высока, несмотря на то, что уровень религиозного образования очень низкий.
Предмет мониторинга – совокупность факторов, влияющих на формирование мотиваций жителей России и стран СНГ относительно ведения экономической деятельности согласно исламским финансовым принципам. +
Абсолютное большинство опрошенных (88%) считают, что между религиозными нормами и бизнесом существует взаимосвязь. Большинство опрошенных – мусульмане, поэтому можно сделать вывод о том, что среди мусульман приверженность религиозным догмам достаточно высока, несмотря на то, что уровень религиозного образования очень низкий.
Диаграмма 2. Уровень религиозного образования
Таблица 1. Национальный состав респондентов (в порядке уменьшения, до 20 человек) и готовность стать клиентом исламского банка.
Готовность стать клиентом исламского банка наиболее высока у представителей отдельных народов Кавказа: ингушей (92,5%), даргинцев (91,30%), карачаевцев (89,44%). Наиболее низкий уровень лояльности к исламским банкам – среди кумыков (61,29%). Средний показатель по России – 80%.
76% респондентов отмечают, что задумывались об альтернативном использовании своих финансовых средств, об альтернативном финансировании своих деловых и личных потребностей. Исламские финансовые продукты – один из альтернативных путей финансирования различных потребностей и проектов – могут иметь достаточно высокую востребованность в России при правильном информировании о них.
68% респондентов не хранят свои деньги в банках. Среди людей с высшим и средним специальным религиозным образованием таковых 76%. Среди людей со средним и начальным религиозным образованием 70% не хранит свои сбережения в банках. Среди людей, у которых нет религиозного образования, таковых - 66%. При этом почти 60% не брали кредит и не планируют пользоваться кредитами (табл. 2).
Таблица 2. Доля заемщиков банков в зависимости от уровня религиозного образования, в % по группам опрошенных
76% респондентов отмечают, что задумывались об альтернативном использовании своих финансовых средств, об альтернативном финансировании своих деловых и личных потребностей. Исламские финансовые продукты – один из альтернативных путей финансирования различных потребностей и проектов – могут иметь достаточно высокую востребованность в России при правильном информировании о них.
68% респондентов не хранят свои деньги в банках. Среди людей с высшим и средним специальным религиозным образованием таковых 76%. Среди людей со средним и начальным религиозным образованием 70% не хранит свои сбережения в банках. Среди людей, у которых нет религиозного образования, таковых - 66%. При этом почти 60% не брали кредит и не планируют пользоваться кредитами (табл. 2).
Таблица 2. Доля заемщиков банков в зависимости от уровня религиозного образования, в % по группам опрошенных
Наличие религиозного образования прямо пропорционально влияет на отказ верующих от взаимодействия с традиционным финансовыми организациями, использующими в своей деятельности ростовщические проценты.
Таблица 3. Зависимость уровня понимания принципов исламской экономики от религиозного образования.
Таблица 3. Зависимость уровня понимания принципов исламской экономики от религиозного образования.
Если хороший уровень понимая основных принципов исламской экономики в среднем проявляют 16% респондентов, то отдельные продукты исламского финансирования на уверенном уровне знают лишь 5% опрошенных. За основу в данном случае приняты самые распространенные в исламской банковской практике финансовые операции. Это мушарака, мудараба и сукук. +
Таблица 4. Зависимость уровня понимания основных операций исламского финансирования от религиозного образования
Таблица 4. Зависимость уровня понимания основных операций исламского финансирования от религиозного образования
Данный показатель знания реальных продуктов отражает реальный уровень понимания исламских принципов финансирования среди населения России и стран СНГ.
Диаграмма 3. Известность ОАО «Бадр-Форте банка»
Результаты опроса показали: 70% респондентов не слышали о банке «Бадр-Форте». Из всех опрошенных всего 1 человек получал финансирование в «ОАО «Бадр-Форте» банке, двое – открывали счета в данном банке, и 13 человек имели опыт работы в этом банке.
Таблица 5. Уровень информированности о существовании «Бадр-Форте» банка» в зависимости от степени религиозного образования.
Таблица 5. Уровень информированности о существовании «Бадр-Форте» банка» в зависимости от степени религиозного образования.
Диаграмма 4. Готовность стать клиентом исламского банка.
Таблица 6. Готовность стать клиентом исламского банка в зависимости от уровня религиозного образования
56% респондентов заявляет, что готовы стать клиентами исламских банков, еще четверть - 26% - выбирают ответ «скорее всего». Но из этих заявлений нельзя делать выводы о том, что все 80% мусульманского населения России при открытии исламского банка придут и откроют вклады, возьмут кредиты. Поэтому наиболее показательным в этом плане будет ответ на вопрос, какие факторы действуют на принятие решения о становлении клиентом исламского банка.
Диаграмма 5. Причина готовности стать клиентом исламского банка
Среди причин готовности стать клиентами исламского банка 44 % отметили религиозные соображения. Для этих людей другие существующие возможности инвестирования и кредитования запрещены. Еще 30% отметили наряду с религиозными и другие причины, в том числе этические.
Диаграмма 6 (а и b). Причина неготовности стать клиентом исламского банка Общие результаты По России
Самая распространенная причина неготовности стать клиентами исламских банков –недостаточный объем информации. То есть, люди просто не знают, что это такое. При принятии решений им необходимо разобраться, что это такое, как это действует.
Таблица 7. Причина неготовности стать клиентами исламских банков.
Таблица 7. Причина неготовности стать клиентами исламских банков.
Социально-демографический портрет потенциальных пользователей исламских финансовых продуктов в России. В России проживают представители около 57 народов мусульманского вероисповедания. Мусульманское население представлено во всех регионах России, с преимущественным расселением в Москве, Поволжье, на Кавказе, в Уральском регионе и Сибири. Именно мусульмане в первую очередь представляют спрос на исламские финансовые продукты, хотя существует и интерес со стороны представителей иных вероисповеданий.
Национальный фактор. В целом представители всех национальностей, принявшие участие в опросе, примерно на одной уровне высказывают готовность участвовать в деятельности исламских финансовых институтов.
Настроения касательно перспектив реализации исламских финансовых продуктов в России. Среди опрошенного населения абсолютное большинство положительно настроено относительно возникновения исламских финансовых институтов в России, и, более того – с нетерпением ждут возникновения исламских финансовых продуктов в России.
Национальный фактор. В целом представители всех национальностей, принявшие участие в опросе, примерно на одной уровне высказывают готовность участвовать в деятельности исламских финансовых институтов.
Настроения касательно перспектив реализации исламских финансовых продуктов в России. Среди опрошенного населения абсолютное большинство положительно настроено относительно возникновения исламских финансовых институтов в России, и, более того – с нетерпением ждут возникновения исламских финансовых продуктов в России.
«Скорее бы открыли исламские банки у нас в Казани, и вообще по России» (муж., Татарстан, банковская сфера)
«Дай Бог, чтобы в нашей стране было много таких финансовых институтов. Был бы рад, если такие банки будут работать по всей территории нашего государства.» (муж, Приморский край, бухгалтерия)
«Очень хотел бы, чтобы исламский банкинг развивался и приносил пользу не только мусульманам но и другим конфессиям» (муж, заграница, маркетинг)
«…поскорей бы открылась исламская ФПГ (банк, страховая компания, инвестиционный фонд, негосударственный пенсионный фонд) в России с филиалом в Дагестане.» (муж., Дагестан, банковская сфера)
«Очень бы хотелось, чтоб в России появились исламские банки.» (муж., Карелия, строительство)
«Необходимо развивать данное направление и в России, тем самым не будет таких проблем как сейчас, вызванных огромным количеством кредитов и их не возвращением, желанием банков быстро заработать! Об исламском банке знают немногие, но его нужно развивать!» (муж., Москва, банковская сфера)
«Очень хотелось бы, чтобы в России в той или иной форме появились финансовые учреждения, соответствующие нормам Шариата. И конечно же хотелось работать в них». (Муж., Башкортостан, бухгалтерия).
«Дай Бог, чтобы в нашей стране было много таких финансовых институтов. Был бы рад, если такие банки будут работать по всей территории нашего государства.» (муж, Приморский край, бухгалтерия)
«Очень хотел бы, чтобы исламский банкинг развивался и приносил пользу не только мусульманам но и другим конфессиям» (муж, заграница, маркетинг)
«…поскорей бы открылась исламская ФПГ (банк, страховая компания, инвестиционный фонд, негосударственный пенсионный фонд) в России с филиалом в Дагестане.» (муж., Дагестан, банковская сфера)
«Очень бы хотелось, чтоб в России появились исламские банки.» (муж., Карелия, строительство)
«Необходимо развивать данное направление и в России, тем самым не будет таких проблем как сейчас, вызванных огромным количеством кредитов и их не возвращением, желанием банков быстро заработать! Об исламском банке знают немногие, но его нужно развивать!» (муж., Москва, банковская сфера)
«Очень хотелось бы, чтобы в России в той или иной форме появились финансовые учреждения, соответствующие нормам Шариата. И конечно же хотелось работать в них». (Муж., Башкортостан, бухгалтерия).
Информированность об исламских финансовых принципах. Большинство опрошенных имеют очень скудное понимание принципов функционирования исламских финансовых операций. Даже из числа тех, кто считает, что обладает достаточными знаниями об исламских финансовых принципах (16%), лишь четверть (4-5%) понимают на достаточно уверенном уровне основные операции финансирования в исламе.
«Хотелось бы, чтобы общественность (не только мусульмане) получали больше информации в доступной форме о принципах деятельности исламских банков (реклама, разъясняющие публикации в СМИ и т.п.) (Жен., Украина, научная сфера)
«Очень хотела бы пройти курсы. А также узнать больше о фондах Халяль, которые есть в России и насколько эффективно они действуют». (Жен., Москва, добывающая промышленность)
«Хотелось бы больше знать об исламской системе финансирования и возможности участия в ней». (Муж., Москва, сфера культуры)
«Очень хотела бы пройти курсы. А также узнать больше о фондах Халяль, которые есть в России и насколько эффективно они действуют». (Жен., Москва, добывающая промышленность)
«Хотелось бы больше знать об исламской системе финансирования и возможности участия в ней». (Муж., Москва, сфера культуры)
Факторы, которые могут препятствовать развитию исламских финансовых продуктов в России. К таковым относится в первую очередь низкий уровень образования и просвещения потенциальных клиентов исламских финансовых институтов. Это относится в первую очередь к религиозному образованию, а также – к знанию исламских финансов в частности.
Факторы, которые могут способствовать гармоничному развитию исламских финансов в России. К таковым можно отнести наличие общепринятых и общепризнанных стандартов в области исламских финансовых продуктов, подготовка высококвалифицированных и пользующихся хорошей репутацией шариатских экспертов в области исламского гражданского и финансового права, а также развитие системы образования, просвещения в области исламских финансовых продуктов.
В связи с высоким интересом к ведению предпринимательской деятельности среди опрошенных, важным является развитие общедоступной бизнес-площадки, основанной на принципах, не противоречащих исламским нормам хозяйствования.
Чтобы сделать исламские финансовые продукты привлекательными для большего числа соотечественников, нужно не только обеспечить информационную поддержку различных начинаний в этой области и развивать образовательные программы. Но реальные проекты, связанные с исламским финансированием в России, должны быть в первую очередь направлены на решение самых актуальных для людей проблем: финансирование образования, приемлемая ипотека для молодых семей, инвестиции в малый и средний бизнес на справедливых условиях, развитие тех отраслей, которые не имеют социально негативного эффекта.
Исламские финансовые продукты имеют положительные перспективы развития в России. Но развитие данных продуктов должно идти параллельно с процессом просвещения и образования. Те 75% людей, которые ничего не знают об этом, говорят сами за себя. Помимо этого, значительная доля населения будет основываться при принятии решений на репутации компании, предлагающей данный вид услуг. В данном вопросе велика роль шариатских экспертов, их квалификация и признанность.
Источники и литература
Мадина Калимуллина, Аспирант Кафедры Микроэкономики ФГОУП Финансовая Академия при Правительстве Российской Федерации, Начальник отдела экономических программ Международного департамента Совета муфтиев России
Ссылка: Калимуллина М.Э., Социокультурные факторы в национальной модели экономики России (на основе социологического исследования по исламской экономике и финансам среди населения России в стран СНГ) // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. М., 2010. № 2(42).
Факторы, которые могут способствовать гармоничному развитию исламских финансов в России. К таковым можно отнести наличие общепринятых и общепризнанных стандартов в области исламских финансовых продуктов, подготовка высококвалифицированных и пользующихся хорошей репутацией шариатских экспертов в области исламского гражданского и финансового права, а также развитие системы образования, просвещения в области исламских финансовых продуктов.
В связи с высоким интересом к ведению предпринимательской деятельности среди опрошенных, важным является развитие общедоступной бизнес-площадки, основанной на принципах, не противоречащих исламским нормам хозяйствования.
Чтобы сделать исламские финансовые продукты привлекательными для большего числа соотечественников, нужно не только обеспечить информационную поддержку различных начинаний в этой области и развивать образовательные программы. Но реальные проекты, связанные с исламским финансированием в России, должны быть в первую очередь направлены на решение самых актуальных для людей проблем: финансирование образования, приемлемая ипотека для молодых семей, инвестиции в малый и средний бизнес на справедливых условиях, развитие тех отраслей, которые не имеют социально негативного эффекта.
Исламские финансовые продукты имеют положительные перспективы развития в России. Но развитие данных продуктов должно идти параллельно с процессом просвещения и образования. Те 75% людей, которые ничего не знают об этом, говорят сами за себя. Помимо этого, значительная доля населения будет основываться при принятии решений на репутации компании, предлагающей данный вид услуг. В данном вопросе велика роль шариатских экспертов, их квалификация и признанность.
Источники и литература
- Материалы официального сайта отдела экономических программ международного департамента Совета муфтиев России (URL: http://www.muslimeco.ru)
- Материалы Санкт-Петербургского Международного Экономического Форума 4.06.2009г. (URL: http://www.forumspb.com/tv/4/)
- Материалы международной конференции «Исламское финансирование: перспективы развития в России» 10.12.2009г. (URL: http://www.themoscowtimes.com/conferences/rus/archive/event/387243.html)
Мадина Калимуллина, Аспирант Кафедры Микроэкономики ФГОУП Финансовая Академия при Правительстве Российской Федерации, Начальник отдела экономических программ Международного департамента Совета муфтиев России
Ссылка: Калимуллина М.Э., Социокультурные факторы в национальной модели экономики России (на основе социологического исследования по исламской экономике и финансам среди населения России в стран СНГ) // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. М., 2010. № 2(42).
Чекайте последние новости, и давайте обсуждать!
Мадина Калимуллина