Меню
Мадина Калимуллина
Исламские финансы: между вынужденностью и компромиссами
По итогам визита в Москву шейха Мухаммада Таки Усмани

Я остаюсь при мнении, что уровень развития исламских финансов в России измеряется не только и не столько наличием правовой среды. Прежде всего это то, насколько каждый из жителей России, и мусульман в частности, придерживаются на практике принципов исламского (партнерского) финансирования.

Вспомним статистику дореволюционной России о пользовании сберегательными счетами – чиновники рапортовали, что мусульманское население крайне неохотно и неактивно несут деньги в банк. Но сейчас не об этом.
Исламские финансы постепенно проникают в жизнь российских мусульман. Мы уже не отмахиваемся от данных вопросов как от второстепенных или как касающихся исключительно экспертов. Мы знаем, что нужно очищать имущество, выплачивая закят. Мы отдаем закят. Мы не хотим пользоваться банковскими кредитами и ищем альтернативу, особенно нас волнует жилищный вопрос и шариатские варианты ипотеки.

В то же время мы почти все храним деньги в банках и наиболее впечатлительные из нас часто ведутся на мошеннические и запрещенные шариатом схемы в виде ставок на спорт, схем кэшбэка и иных финансовых и млм-пирамид с обещанием быстрой выгоды. Нарастает и влияние на массы так называемых инфо-бизнесменов, основная суть «бизнеса» которых заключается в том, как научить других делать бизнес, при этом, как правило, в таких схемах, как правило, продажа товара важнее самого товара, его качества и даже его наличия.

Однако мы периодически вопрошаем о халяльных инвестициях и даже направляем часть денег в соответствующие договоры доверительного управления (мудараба), либо ищем халяльные варианты вложения в ценные бумаги.

При возникновении новых финансовых инструментов мы уже научились задаваться вопросом – а халяльно ли это? В последние разы мы вопрошали о дозволенности криптовалюты и беспроцентной рассрочки. Однако благотворительность все еще заметно сильно превышает иные аспекты имущественных отношений в нашей жизни. Мы готовы делать садака.

Но в целом мы просвещаемся, мы читаем книги и смотрим онлайн лекции на тему инвестиций.
Поэтому к приезду всемирно известного ученого в сфере исламской экономики и финансов шейха Мухаммада Таки Усмани, занимающего, между прочим, 6-ю позицию в рейтинге самых влиятельных мусульман мира, мы были готовы. Были готовы задать вопросы. Кто-то присылал вопросы мне, кто-то готовился задать их на публичной лекции, а в культурном центре «Дар» после вступительной речи шейха муфтий Москвы Ильдар хазрат Аляутдинов произнес, с улыбкой, заветную фразу: «Ну что, можно переходить к вопросам?». И этими словами был открыл поток. Поток вопросов, на которые шейх давал ответы. Где-то это были простые ответы. На ряд вопросов, уже «пройденного» этапа осознания темы большинством публика неодобрительно качала головой – ведь важно оставить время на более важные, более актуальные вопросы. Часто вопрос требовал уточнения и конкретизации. Само собой, и нюанс правильного и точного перевода тоже играет значительную роль.

Каждый ответ принимался с жаждой, жаждой знаний и предвкушения нового понимания действительности. Ведь что будет, если шейх скажет, что брать ипотеку в вынужденной ситуации можно? Либо если ученый одобрительно отнесется к беспроцентной рассрочке, где присутствуют штрафы за просрочку? Иногда в воздухе парила насыщенная тишина – от того, что каждый в эти секунды пытался сделать важные для себя выводы. Безусловно, эта встреча была важной для каждого. Мне как участнику событий и как человеку, вовлеченному в дискуссии вокруг исламских финансов, хотелось бы осветить ряд поднимавшихся вопросов и их трактовки шейхом сквозь призму своего понимания.
Вопрос № 1
В чем отличие исламских банков от обычных банков?
Ответ:
Исламские банки имеют дело с реальными активами ('уюн), а обычные банки – с деньгами. Этот ответ в принципе делает бессмысленным все последующие вопросы на тему отличия наценки в мурабаха от процентов по кредиту, однако такие вопросы звучали не раз.

Ключевое, что отличает мурабаха от кредита под проценты, – это риск. Риск, который несет банк. Кто-то возразил, что в ряде случаев исламский банк не несет риска – например, при финансировании покупки недвижимости. Шейх прокомментировал, что и в данном случае есть риски порчи и разрушения по целому ряду причин – ураганы, оползни, землетрясения и пр. Мое робкое предположение о том, что жилье в ряде случаев могут просто не достроить, было отвергнуто аргументом: «Это в России могут не достроить. В нашей стране такое невозможно». Не страна, а сказка, сразу немножко захотелось там жить.
Вопрос № 2
Что делать, если договор включает условие о штрафных санкциях?
Ответ:
Изначально подобный вопрос был задан применительно к активно рекламируемой различными банками и продавцами беспроцентной рассрочке. Однако, отвечая на него, шейх Мухаммад сделал акцент на договорах в целом, отмечая, что условие о штрафных санкциях присутствует повсеместно, приводя в пример договор об электроснабжении или отоплении квартир.

Такие договоры зачастую (по крайней мере, в мировой практике) содержат условие о штрафах за просрочку оплаты. Более того, такое условие часто вменяется в качестве обязательного законами. И здесь клиенты, то есть простые граждане, не имеют возможности вносить изменения в договор в одностороннем порядке. Таким образом, подписание такого вида договоров относится к вынужденной ситуации (иджбари), икаждый человек, вступая в такие отношения (заключая договор), должен делать намерение о недопущения просрочки, чтобы избежать ситуации возникновения штрафных санкций. Если же его коснулась беда (мусыба) и он допустил просрочку, то он обязан оплатить штраф, если его принуждают, что относится к вынужденной ситуации и не является халяльным, - отдельно подчеркнул шейх.

Когда же аудитория акцентировала внимание на договорах о покупке товаров в рассрочку, где присутствует банк, и имеется условие о штрафных санкциях, шейх Усмани однозначно отнес такой договор к недопустимым. Более того, он уточнил, кто именно выступает продавцом – банк или иная организация, чтобы в том числе понять суть сделки – это торговая сделка или заем. Если банк не приобретает товар для последующей продажи в рассрочку (мурабаха), а предоставляет кредит, то такая схема не дозволяется, поскольку является ростовщической.

Дополнительно был задан вопрос о штрафах, направляемых в пользу благотворительности. Данная норма о допустимости штрафов за просрочку долгового обязательства, которые не формируют прибыль кредитора, но направляются в пользу третьих лиц (благотворительности) выработана учеными маликитского мазхаба, и шейх отметил, что в данном вопросе он следует данному мнению. Поскольку, если отменить какие-либо санкции за просрочку, в коммерческих отношениях, люди просто перестанут вовремя возвращать долг. По крайней мере, высока такая вероятность в условиях современного консьюмеризма.
Вопрос № 3
Допустима ли ставка процента, не превышающая уровень инфляции?
Ответ:
Вопрос поднимался в разных аудиториях. Шейх Мухаммад Таки Усмани как член Международной академии фикха и ранее – ее вице-президент, отметил, что одна из сессий академии была посвящена данному вопросу. И изучение данного вопроса и трехдневное обсуждение в рамках сессии привело к однозначному выводу о недопустимости оправдания даже той ставки процента, которая не превышает инфляцию, даже если размер ставки процента очень мал. Такой кредит в любом случае будет оставаться запретным, что следует из смысла коранического аята о риба. Более того, инфляция сегодня приводит к ситуации постоянного роста цен.
Вопрос № 4
И все-таки, можно ли мусульманину брать ипотеку?
Ответ:
Шейх Мухаммад Таки Усмани считает, что нет.

Вопрос поднимался несколько раз в разных аудиториях. Вопрос важный, поскольку жилищный вопрос касается каждого. Цитировалась фетва европейского совета ученых касательно допустимости ипотеки для мусульман, которые не в состоянии приобрести жилье без заемных средств, с учетом низкой ставки процента. Задававший вопрос в центре «Дар» также сделал акцент на том, что, возможно, в ряде ситуации будет действовать послабление в рамках фикха меньшинств (фикх аль-акалият, то есть положения исламского права для мусульман, составляющих в своей стране меньшинство). Также одним из аргументов был довод «из двух зол выбирайте меньшее». Ответы шейха, резюмируя, содержали следующие важные моменты: а) послабления в рамках фикх аль-акалият не касаются такого вопроса, как риба. В вопросе риба не может быть послабления; б) европейская фетва исходит из ситуации вынужденности и крайней необходимости (дарура), однако шейх Мухаммад не разделяет данное мнение и считает, что в этом вопросе ипотека не допустима; в) если человек пошел на такую сделку, в том числе, посчитав, что находится в крайне вынужденной ситуации, ему следует сделать покаяния (истигфар). При этом мы не можем говорить о том, что такая сделка является халяльной.

Данное мнение шейх применяет и в отношении государственных программ субсидирования приобретения недвижимости, например, в рамках программ для молодых семей.
Вопрос № 5
Можно ли пользоваться услугами страхования?
Ответ:
В основе коммерческого страхования – торговля рисками, что относится шариатом к запрещенной чрезмерной неопределенности (гарар кясир). Разъясняя этот вопрос, шейх Мухаммад Таки Усмани отметил, что дозволенным является взаимное страхование (такафул) и отдельно выделил ситуации, при которых заключение отдельных видов договоров страхования является обязательным по закону – в таких случаях это рассматривается как вынужденная ситуация.
Вопрос № 6
Можно ли мусульманину работать в банке?
Ответ:
Не секрет, что достаточно много мусульман в России работают в банках на разных позициях. Согласно распространенному мнению, работа в организации, занимающейся ростовщичеством или иной запрещенной деятельностью, является запрещенной, поскольку даже косвенное содействие запретной деятельности запрещено. Разъяснение по подобным вопросам дает, в частности, ЦРИЭФ, при этом в ряде случаев отмечается, что при работе в организации, ряд направлений деятельности которой является запрещенным, необходимо заниматься такого рода работой, которая не связана с запретным.

Шейх Мухаммад Таки Усмани, отвечая на вопрос молодого человека о дозволенности работы в банке и ответственности за это, ответил, что в банке работать можно при условии, что сама работа не связана с кредитно-заемными операциями. При этом он сделал важное вступление к своему ответу, что в наши дни практически невозможно полностью изолировать себя от банков. Отчасти это касается, на мой взгляд, и сложности с поиском работы. Поэтому если человек, имея банковское образование, не может найти себе работу в другом месте, он должен по крайней мере обеспечить, чтобы его работе в банке не была связана с кредитным отделом или отделом депозитов.

Данный ответ, на мой взгляд, стоит воспринимать в контексте формата обращения – когда речь идет о работе в банке как ситуации, когда в стране отсутствуют исламские банки и почти нет вакансий в исламских финансовых учреждениях. Более того, на мой взгляд, работа в банке или в иной структуре всегда имеет некую цель. И если мусульман преследует цель развития непроцентных финансовых инструментов, в том числе, в перспективе, открытие направлений исламского (партнерского) финансирования, используя накопленный опыт и знания в будущем, в этом может быть благо. Помните один из важнейших хадисов – «дела оцениваются по намерению»?

Само собой, если бы была возможность каждому вопросу уделить час времени6 шейх бы расписал ответ в подробностях и деталях. Но исходя из ограниченности времени, он давал краткие ответы в виде выжимки основной идеи.
Вопрос № 7
Какой нисаб считать основным – в золоте или в серебре?
Ответ:
С учетом того, что сегодня разница в цене на золото и серебро составляет совершенно иную пропорцию, нежели чем 1,5 тысяч лет назад, нисаб в золоте составляет величину в три-четыре раза выше, чем расчет нисаба в серебре. Таким образом, если взять за основу расчет нисаба в золоте, значительная часть мусульман, чей объем закятооблагаемого имущества не превышает 200 тысяч рублей, формально выходят за рамки тех, кто обязан выплачивать закят. Согласно мнению шейха, базовый нисаб рассчитывается в серебре. Таким образом, число плательщиков закята увеличивается и верующий формально обязан выплачивать закят с момента достижения стоимости его имущества (при соответствии определенным условиям) около 50 тысяч рублей. Подробнее смотрите в видео интервью.
Вопрос № 8
Каков статус криптовалюты согласно шариату?
Ответ:
Криптовалюта и позиция шариата в отношении нее – тема, по которой шейх не готов на текущий момент выносить суждения, однако он заметил, что то что наблюдается в последние два года на рынке криптовалют – не более чем спекуляция. И даже несмотря на то, что фиатные деньги также не являются идеальными с точки зрения шариата, тем не менее, по ряду моментов они более надежные, чем криптовалюта. Смотрите ответ на эту тему в видео.
Резюмируя, как и подобает ученому и муфтию с точки зрения шариата, шейх не комментирует вопросы, по которым у него не сложилось мнения и по которым у него недостаточно информации. В ряде вопросов мнение по казалось бы одному и тому же аспекту может различаться в зависимости от среды, нюансов и особенностей. В каждой конкретной среде (стране) могут быть несколько различные положения, особенно в вопросах, связанных с понятием крайней необходимости (дарура). При этой шейх отметил в видео интервью, что в вопросах исламских финансов он не менял своих позиций.
Для себя я сделала очень важный вывод: исламские финансы в понимании ученого – это не свод раз и навсегда очерченных правил, это система отдельные элементы которой могут быть подвижными исходя из возникающих и постоянно меняющихся реалий. Это система, в которой в наши дни не избежать компромиссов. И это компромиссы встречаются везде – от денежной системы как таковой, до нормативным требованиям к компаниям, в акции которых можно инвестировать.

И хотя в принципе такое понимание у меня было и раньше, услышать такой подход от наиболее консервативного, как мне казалось, ученого в сфере современного фикха муамалят аль-малия, для меня было важным открытием. И еще более я убедилась в том, что никто не даст фетву лучше, чем тот, кто происходит и живет в местной среде (само собой, при знании международного опыта и мнения мировых ученых). Ибо даже шариатские стандарты говорят о том, что лицо, издающее фетвы, помимо прочего, должен понимать те хитрости и уловки, на которые идут люди.
Не забудьте посмотреть видео
Совсем скоро мы опубликуем интервью с шейхом. Уже сейчас вы можете подписатся на канал, если вы этого еще не сделали, а также задать интересующие вас вопросы, мир вам!
Дополнительно вы можете посмотреть видео ниже.
1) Пленарное заседание «Стратегия присутствия России на мировых продовольственных рынках» с участием шейха Мухаммада Таки Усмани:
2) Шейх Мухаммад Таки Усмани отвечает на вопрос о работе в банках: