24 марта 2016 года в Казани с участием Президента Республики Татарстан Р.Н. Минниханова и Первого заместителя Председателя Банка России А.Ю. Симановского был торжественно открыт первый в России Центр партнерского банкинга (ЦПБ), действующий с соблюдением исламских финансовых принципов.

Основными направлениями ЦПБ на первом этапе являются:

1. Предоставление расчетно-кассового обслуживания для физических и юридических лиц, в том числе с использованием дистанционных каналов.

2. Финансирование малого бизнеса (рассрочка на приобретение основных средств).

3. Финансирование физических лиц (авто и жилищное финансирование).

Центр партнерского банкинга представляет из себя специализированный филиал ООО «Татагропромбанк», созданный исключительно для целей реализации финансовых услуг партнерского банкинга на российском рынке. Для реализации продуктовой линейки в соответствии с требованиями исламского права и в рамках действующего российского законодательства на базе филиала учреждаются дополнительные компании:

  • Потребительское общество «Партнерское» – предназначенное для привлечения финансовых ресурсов на рынке;
  • ООО «Торговый дом «Партнерский» – предназначенное для осуществления сделок с частными клиентами и организациями в рамках специальных налоговых режимов;
  • ООО «Партнерский» — корпоративные финансы» – предназначенное для осуществления сделок с организациями в рамках общей системы налогообложения;
  • ООО «Партнерский – Недвижимость» – предназначенное для осуществления сделок с жилой недвижимостью (см. рис. 2)

Рисунок 2

Рис. 2. Модель деятельности Центра партнерского банкинга

В рамках операций по финансированию бизнеса ТД «Партнерский» будет осуществлять финансирование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Для целей пополнения оборотных средств предусмотрено краткосрочное финансирование сроком до 1 года посредством заключения договора купли-продажи товара в обороте с рассрочкой платежа. При необходимости приобретения основных средств клиентам будет предлагаться несколько вариантов: рассрочка, лизинг, а в перспективе и участие в капитале («мудараба» и «мушарака»).

При финансировании путем заключения договора купли-продажи товара в рассрочку все риски, связанные с владением товара, несет ТД «Партнерский» / ООО «Партнерский» — корпоративные финансы» до момента заключения договора купли-продажи. После заключения договора ТД «Партнерский» передает право собственности на товар клиенту. Размер цены продажи на товар фиксируется в договоре и остается неизменным. Вышеуказанные условия сделки купли-продажи обеспечивают соответствие продукта нормам партнерского банкинга.

При осуществлении Иджары (аналог лизинга) будут соблюдаться условия, необходимые для соответствия операции шариатским требованиям:

а) риски случайной гибели или случайного повреждения объекта лизинга несет ТД «Партнерский» / ООО «Партнерский» — корпоративные финансы» до перехода права собственности на товар клиенту.

б) клиент уплачивает лизинговые платежи в соответствии с договором только за период пользования объектом лизинга.

В рамках потребительского финансирования ЦПБ предлагает своим клиентам приобрести автомобиль и недвижимость в рассрочку. Финансирование на приобретение автомобиля оказывается посредством приобретения заказанного клиентом автомобиля в собственность ТД «Партнерский» с последующей его продажей в рассрочку. Это позволяет клиенту получить необходимый автомобиль, расплачиваясь за него в будущем. Услуги жилищного финансирования оказываются посредством приобретения выбранного клиентом объекта недвижимости в собственность ООО «Партнерский – Недвижимость» с последующей его продажей в рассрочку. Это позволяет клиенту получить необходимое имущество, расплачиваясь за него в будущем.

Механизм продажи в рассрочку основан на договоре «Мурабаха», расчет торговой наценки произведен в соответствии с принципами партнерского банкинга и рыночными условиями традиционных банков (см. рис. 3)

Рисунок 3

Рис. 3. Механизм автокредитования на принципе Мурабаха ЦПБ

В соответствии с услугой долевого финансирования, «Центр партнерского банкинга» планирует осуществлять финансирование бизнеса клиента посредством вхождения в капитал его предприятия (проекта) на условиях разделения прибылей и убытков от его деятельности. Заработанная прибыль делится в соответствии с заранее определенной в договоре пропорцией, а убытки распределяются пропорционально вложенному капиталу.

Услуги специализированного филиала «Центр партнерского банкинга»

Техническим предназначением филиала является осуществление услуг расчетно-кассового обслуживания, ведения текущих и срочных счетов физических и юридических лиц, услуги пластиковых карт. Все расчетно-кассовые операции проводятся через специализированный филиал ООО«Татагропромбанк» с отдельным корреспондентским счетом.

«Центр партнерского банкинга» предлагает своим клиентам услуги расчетно-кассового обслуживания, соответствующие высоким стандартам качества современных технологий. Для физических и юридических лиц предоставляется возможность дистанционного банковского обслуживания. Системы разработаны с применением актуальных средств защиты и шифрования информации.

Частным клиентам банк предлагает:

  • дебетовые карты международной платежной системы Visa (Visa Classic и Visa Platinum) в качестве удобного платежного инструмента;
  • открытие и ведение банковских счетов;
  • срочные денежные переводы без открытия счета через системы«Анелик»и«Золотая корона»;
  • прием платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
  • покупку монет из драгоценных металлов иностранных эмитентов (совместно с банком-партнером – ПАО «Татфондбанк»);
  • услуги для круглосуточной юридической консультации и помощи автомобилистам (совместно с «Российским автомотоклубом» и «Единой юридической службой»)
  • предоставление услуг доверительного управления и брокерского обслуживания клиентов (совместно с банком-партнером – ПАО «Татфондбанк»).
  • Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям банк предлагает:
  • проведение наличных и безналичных операций с контрагентами в сочетании с индивидуальным подходом и высоким уровнем обслуживания;
  • обслуживание расчетов с использованием банковских карт в качестве платежного средства;
  • проведение конверсионных операций;
  • переводы в иностранной валюте;
  • выпуск аккредитивов в рублях и иностранной валюте;
  • контроль соблюдения валютного законодательства при операциях между резидентами и нерезидентами.

Кроме того, ЦПБ разработал специальное программное обеспечение, которое позволяет клиентам управлять своими счетами и осуществлять сделки дистанционно, используя Интернет-банкинг. Таким образом, личное присутствие клиента необходимо только один раз при открытии счета и заключении договора. Это удобно для тех людей, которые проживают далеко от офиса Центра партнерского банкинга или живут в других городах. В будущем планируется рассмотреть возможность и автоматизировать процесс открытия счета и подписания договоров с помощью электронной подписи.

В целом, можно поприветствовать долгожданное практическое воплощение исламских финансовых принципов, хотя бы в форме исламского банковского окна, но, отметим, что так разрекламированная форма и все предусмотренные для реализации ЦПБ механизмы уже используются с 2011 года Финансовым домом «Амаль», который просто не называет себя банком, но применяет все те же банковские продукты и предлагает их как населению, так и корпоративным клиентам.

Напомним, что ФД «Амаль» оказывает услуги финансирования на принципах товарной рассрочки (мурабаха) и лизинга (иджара), а также предлагает исламские инвестиционные продукты с возможностью получения дохода, основанные на исламском контракте «мудараба». Используемая правовая модель, методы финансирования и продукты разработаны в соответствии с современными положениями исламского права, закрепленные в международных стандартах (AAOIFI, Бахрейн).

Основными направлениями размещения являются:

1. Финансирование малого бизнеса РТ (прежде всего, лизинг).

2. Финансирование физических лиц (прежде всего авторассрочка и ипотека).

Опыт работы компании на рынке финансовых услуг РТ показал очевидный интерес к исламским финансовым услугам со стороны населения и юридических лиц: ежегодный рост портфеля составлял 30% при доходности вложений не ниже банковских «аналогов». Объем активов финансового дома составляет около 200 млн. рублей.

Организационно Финансовый дом «Амаль» представляет собой группу компаний, созданных для привлечения и размещения финансовых ресурсов, работающих в связке со специализированным филиалом ЗАО «Булгар банк». В ее рамках финансовые ресурсы привлекаются в Управляющую Компанию «Амаль», последующее размещение которых происходит через компании инфраструктуры: Лизинговая Компания «Амаль», Торговая Компания «Амаль», «Амаль — Недвижимость» и «Амаль-Розница». Компании инфраструктуры специализированы под различные потребности и используются для финансирования клиентов Финансового дома «Амаль» посредством осуществления лизинговых, торговых, а также сделок долевого финансирования.

Специализированный филиал ЗАО «Булгар банк» создан для предоставления клиентам Финансового дома «Амаль» банковских услуг, дозволенных с точки зрения Ислама.

Организационная структура Финансового дома «Амаль» позволяет оказывать наиболее полный спектр финансовых услуг в соответствии с Шариатом в рамках существующего российского законодательства (см. рис.4)

Рисунок 4

Рис. 4. Схема работы Финансового дома «Амаль»

Если сравнивать рисунки 2 и 4, заметим, что ЦПБ – это клон ФД «Амаль», который успешно работает на рынке Республики Татарстан и ряда соседних регионов с 2011 года и за это время не только окупил все первоначальные вложения, но и стабильно показывает прибыль.

Центр партнерского банкинга, несмотря на свое название не будет банком в его правовом понимании российским законодательством, поскольку все его операции «выпадают» из поднадзорности Банка России сразу после того, как средства из филиала банка поступят Торговому дому. Подобная же ситуация и у финансового дома «Амаль».

Таким образом, российско-малазийский консорциум на грант, предоставленный Правительством Малайзии, смог предложить схему соответствующего шариату бизнеса, которая один-в-один похожа на уже 5 лет успешно работающую без всякой государственной и PRподдержки в Республике Татарстан структуру ФД «Амаль». К сожалению, консорциум не предложил ничего уникального.

Кстати, с арабского слово «амаль» переводится как «надежда». Рискнем предположить, что, создавая эту структуру ее акционер и генеральный директор Р.А. Низамеев надеялся, что когда-то на территории республики будет создан еще один исламский финансовый институт, с которым можно будет сотрудничать по бизнес-вопросам. Вот такое время наступило.

Однако в целом начало работы еще одного исламского финансового института в России воспринимается позитивно поскольку: создает конкурентную среду в области исламских финансов; активная PRподдержка открытия ЦБП способствовала тому, что большое количество людей узнало о возможностях исламского банкинга, начав формирование клиентской базы; помощь и участие регулятора и региональных властей позволяет надеяться на дальнейшее развитие продуктовой линейки ЦПБ.

Есть большая вероятность, что открытый так торжественно Центр партнерского банкинга станет ядром, вокруг которого будет формироваться исламский финансовый центр вначале в Республике Татарстан, а затем и в Российской Федерации.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here