В чем особенность исламских финансов?Изначально, встретив такой вопрос на «просторах Интернета», не хотелось даже тратить свое время на его рассмотрение, внимательное прочтение и дискуссии с автором высказывания, поскольку сама постановка вопроса говорит или о недостаточной компетенции автора материала или о попытке специально дискредитировать исламские экономические принципы, которые призваны прийти на смену несправедливым ростовщическим капиталистическим моделям и инструментам.

Постановка такого вопроса была объяснима в 1940-е годы, когда знаменитые ученые писали и издавали свои книги, в 1963 году, когда первый в мире банк приступил к соответствующей шариату деятельности, но сегодня, когда исламские финансы показывают стабильный рост (CAGR превышает 17% с 2009 г.), такой вопрос не может не вызывать возмущение у экспертов, практиков и клиентов исламских финансовых институтов. Но, подавив резонное возмущение, полагаю, что стоит все-таки задуматься о причинах возникновения такого вопроса.

Кто же так считает и к тому же заявляет об этом публично? Высказывание принадлежит так называемому основателю Всемирной исламской торговой организации У. Вадильо. Он во всех интервью и во время выступлений на форумах (на которые его уже почти не приглашают из-за его неспособности вести аргументированную дискуссию) заявляет, что «исламский банкинг – это маркетинговый трюк для клиентов-мусульман».

Особенно он любит «учить» представителей прессы стран, которые недавно стали заниматься исламским банкингом на практике и им трудно противостоять уже устоявшейся и апробированной ложной аргументации У. Вадильо. Так, подробные интервью у лже-мыслителя взяла казахстанская газета «Мегаполис» [1] и его перепечатало достаточное количество сайтов, в том числе и других стран СНГ, например, официальный сайт таджикского информационного агентства «Азия плюс» [2].

Последнее сообщение начинается с прекрасной новости о том, что Таджикистан стал третьей республикой СНГ, которая приняла законодательство об исламских финансах (после Казахстана и Киргизии), приводятся объяснения экспертов о преимуществах исламского банкинга и финансов, о том, как эти принципы связаны с конфессиональными канонами и т. д., есть информация о международном опыте исламского банкинга в Европе, Казахстане, даже России. Но потом происходит что-то невероятное.

Автор статьи задается вопросом – «исламский банкинг – может это просто рекламный трюк, может это просто мошенничество». В качестве аргументов приводится мнение Умара Ибрахима Вадильо, которое он высказал в интервью казахстанской газете на полях международного форума по исламским финансам в Астане.

Я обнаружил в Интернете также видео ролик с интервью У.И. Вадильо, где он в течение часа рассуждает обо всем, включая исламские финансы и валюту из драгоценных металлов. [3]

Перед тем, как перейти к этому «мнению», поговорим подробнее об авторе. Умар Ибрахим Вадильо представляется как основатель Всемирной исламской торговой организации и Всемирного исламского монетного двора, является экономическим советником администрации штата Келантан (Малайзия). Родился в Испании, принял ислам в студенческие годы. Стал известным в 1991 году, когда с группой европейских мусульманских учёных подверг «всесторонней и фундаментальной критике бумажные деньги». Идеи Вадильо о возвращении золотого динара и серебряной дирхамы нашли определенную поддержку в исламском мире, но пока находятся в стадии обсуждения. Итак – два крупных «открытия» Вадильо:

1) об отмене бумажных денег и возвращении монет, отчеканенных из драгметаллов»;

2) «фальшивости» современных исламских финансов.

Его мнение о недопустимости бумажных денег по крайней мере, дискуссионно, поскольку ислам и так не признает за деньгами какой-то самостоятельной стоимости, поэтому в чем они будут выражаться – в бумажных ассигнациях или золотых (серебряных) монетах или в ракушках, это дело не первостепенное, хотя и есть определенные достойные аргументы против бумажных денег и за использование драгоценных металлов у других исламских богословов, и этот вопрос можно обсуждать в академических и богословских кругах и прийти к консенсусу, но отношение Вадильо к исламскому банкингу и исламским финансам – неприемлемо и должно встречать достойный отпор.

Вернемся к тому, что он говорит. Я буду приводить цитаты, уже переведенные газетой «Мегаполис». Признаю, что, не имея под рукой оригинала его высказываний, а основываясь на уже переведенном тексте, тоже можно ошибиться, но мы вынуждены использовать то, чем располагаем.

Вадильо: «Боюсь вас разочаровать, но то, что сегодня называется исламским банкингом, к исламу никакого отношения не имеет. То, что исламские банки более гуманные и представляют собой альтернативу светским банкам – это ложь. Если вы изучите повнимательнее систему их работы, то вы увидите, что они ничем не отличаются от обычных банков. Просто название другое. Поэтому могу вам сказать, что ситуация с должниками в исламских странах ничуть не отличается от вашей. Люди также попадают в кабалу к исламским банкам, как и к светским, и платят те же проценты. Более того, скажу, что в исламских банках, как правило, проценты выше, чем в светских банках. Такой вот парадокс. Поэтому ситуация может быть даже хуже».

Трудно назвать специалистом человека, который не только не понимает разницы между ссудно-ростовщическими и исламскими банками и не различает их деятельность и продукты. Кроме того, называя ложью что-то, в данном случае — более справедливые принципы исламских банков, надо рассказать «правду», но Вадильо этого не делает. Он говорит, что люди попадают в кабалу и платят проценты исламским банкам. Проценты запрещены, такого понятия нет в исламском банковском деле. В кабалу попасть трудно, никакие проценты на должников, которые не могут вовремя отдать долг, исламский банк не начисляет, это его риск, недочет и финансовая потеря. Ссудный банк в случае просрочки «включает счетчик» и начинает начислять повышенные проценты и комиссии, пени и штрафы, а исламский банк вынужден ждать, он может реализовать залог, может предложить какую-то программу реструктуризации, и таким образом получить хоть часть своих денег, но попасть в долговую кабалу у исламского банка невозможно. Если Вадильо это утверждает, уместно было бы привести примеры.

Продолжаем читать Вадильо: «Исламские банки всегда будут более дорогими, поскольку методология их операций менее эффективна, чем в светских банках, и они, как правило, меньше по размеру капитала и клиентской базы.» Можно согласиться, что изначально некоторые продукты исламских банков более дороги по себестоимости для банков, поскольку они представляют собой комплексные, транзакционные продукты (состоящие из нескольких операций), а не из-за их небольшого размера и неэффективности методологии, но это не означает, что исламский банк все издержки перекладывает на клиентов. В условиях конкуренции, как с другими исламскими банками, так и ссудно-ростовщическими институтами, руководство и персонал соответствующих шариату учреждений старается предложить клиенту продукт, который учитывает его интересы и по крайней мере, равен среднерыночной стоимости, иначе не было бы клиентской базы и не было бы развития бизнеса такими темпами.

Еще один опус испанского «эксперта»: «Если вы поищете в Интернете на английском языке статьи об исламском банкинге, то вы удивитесь огромному количеству критики в отношении этой системы. Причём о её проблемах пишут многие серьёзные учёные. Что уж говорить, если в Малайзии, которая является лидером исламских финансов в мире, учёные открыто пишут о том, что исламский банкинг на протяжении двадцати лет своего развития ничуть не улучшил ситуацию в банковском секторе. Он просто переманил мусульман из светских банков к себе, только в этом он и был успешен».

В Интернете можно найти много и хорошего, и плохого. Критики тоже достаточно. Кто эти серьезные ученые, о которых говорил потомок конкистадоров? Он не назвал не одного имени. Я считаю, что настоящие ученые — это люди, которые на основе своих аналитических способностей, изучая какое-то явление, выявляют закономерности, предлагая улучшения, которые служат общественным интересам, что, кстати, очень коррелирует с основами ислама, которые тоже всячески поддерживают общественно значимые улучшения, служащие единению общества, справедливости и стабильности.

Я также не смог найти ни одного малазийского ученого, кто бы поддержал точку зрения Вадильо о роли исламского банкинга в Малайзии. А что касается его опуса о «переманивании» мусульман, то это просто откровенная ложь. В Малайзии никто не заставляет малайцев и других мусульман работать только с исламскими банками, у них есть выбор где хранить деньги, где получать инвестиции и какие ценные бумаги приобретать. Действительно есть религиозные люди, предпочитающие при любых экономических условиях работать именно с исламскими банками по своим конфессиональным убеждениям, но много клиентов, которые стараются и получить материальную выгоду (как мусульман, так и немусульман) и ищут более прибыльные инструменты, изменяя свои предпочтения в зависимости о финансовой привлекательности того или иного банковского продукта. В той же Малайзии по подсчетам центрального банка Малайзии (Bank Negara Malaysia) более половины клиентов исламского финансового сегмента являются этническими китайцами – буддистами. Это официальные данные, которые я могу лично подтвердить из бесед с руководством Bank Islam Berhad, Maybank Islamic Berhad, которые называли еще более высокие цифры доли клиентов- немусульман (до ¾ об общего количества).

Возвращаемся к рассуждениям эксперта У.И. Вадильо: «Откуда вообще взялись исламские банки? У их истоков стояли люди, которые просто-напросто увидели выгоду в банковском бизнесе, который действительно очень выгоден. Тогда они решили: а что если мы создадим банк под вывеской «исламский» и переманим к себе клиентов-мусульман? И слово «исламский» в этом названии не более, чем маркетинговый трюк для того, чтобы, используя благородное имя ислама и его лозунги, привлечь мусульманский капитал».

Какая интересная интерпретация предпосылок развития исламского банкинга. Автор всех ученых – улемов записал в «стяжатели», которые вдруг прозрели и увидели выгоду в исламском банковском бизнесе, тем самым просто оскорбляет уважаемых людей, которые посвятили свою жизнь развитию исламских финансов, написали книги по этой тематике, разработали теоретическую основу, послужившую банкирам – практикам руководством в их бизнесе. С чем я могу частично согласиться, только, что исламские банки имели одну из целей мобилизовать капитал мусульман, не используемый по конфессиональным причинам, и использовать его на благо уммы. И благородное имя, и принципы ислама, использовались и будут использоваться для развития видов экономической и финансовой деятельности, служащих исключительно общественным интересам.

Читаем дальше: «Ещё один аргумент. Подумайте сами, почему почти все крупные европейские банки имеют исламские окна? Неужели, если бы исламские банки занимались чем-то принципиально другим, они сейчас из-за какой-то там внезапной симпатии к исламу вдруг увлеклись развитием исламских окон? Другой наглядный пример (листает программу ВИЭФ) один из спикеров на этом форуме, судя по англосаксонскому имени немусульманин. И вот здесь о нём написано, что он ветеран в сфере шариатских финансов, с опытом работы в этом секторе более 30 лет. Вот кто формирует исламские финансы!». Отвечаем, использование традиционными банками исламских окон – неоднозначное решение, которые было принято не всеми исламскими учеными. В этом случае, действительно одна из причин таких действий – чисто материальная. Традиционные банки посчитали исламскую модель как привлекательную и решили мобилизовать не используемые до этого средства мусульманского населения. Совершенно согласен с этим, это и понимали регуляторы, разрешая подобное, например, в Малайзии. Но есть и положительные моменты данного решения. Так, глобальные банки, приходя на малазийский исламский финансовый рынок, приносили свои технологии, внедряли культуру обслуживания, повысили конкуренцию для местных банков, в целом позволили в короткий срок развить исламский банковский сектор, «подтянуть» такафул страхование и фондовый рынок. Данное разрешение действовало ограниченный период времени, после чего Центральный банк Малайзии предложил банкам, имеющим исламские окна, определиться или они становятся полноценными исламскими банками, получая соответствующую лицензию или возвращаются к «ростовщичеству». А что касается специалистов в исламских финансах с европейскими именами, то надо вначале все же обратить внимание на собственную фамилию эксперта — Вадильо, которую он не захотел менять, даже приняв ислам. Я же могу назвать среди действительных специалистов и ученых в области исламских финансов, британца по национальности, принявшего ислам, имеющего более чем 30 летний стаж практической работы в области исламских финансов, открывавшего исламские филиалы HSBSи StandardChartered в Куала-Лумпуре, который сейчас возглавляет университет по исламским финансам при Центральном банке Малайзии ИНСЕИФ и кого я знаю лично – это сэр Дауд Викари. Мог бы посоветовать его в качестве оппонента в дискуссии, нетрудно предугадать исход поединка.

И завершающие «перлы»: «Считается, что исламский банк дороже, но всё-таки он же исламский, он же халяльный, он же правильный, он соответствует канонам шариата, а тот обычный нечистый. Но это чушь. Если надо брать кредит, бери его там, где он дешевле, забудь все эти лозунги. Потому что всё это фальшь». Удивительно, что, являясь экономическим советником штата администрации Келантан (Малайзия), проживая на территории Малайзии, он публично говорит такие слова. Первый раз встречаю человека, гордящегося, что он эксперт в области исламской экономики и называющего исламский банкинг чушью. Кроме того, он призывает всех мусульман не обращать внимание на такие «условности», как конфессиональные каноны и требования, а идти туда, где дешевле, то есть заменить духовное на материальное.

Конечно, соблюдение религиозных канонов в исламе дело сугубо добровольное и должно исходить из духовных потребностей верующего, зависит от его воспитания, окружающей среды и индивидуальных особенностей. Тот, кто по истинному убеждению добровольно соблюдает все обряды и установки, содержащиеся в исламе, не нуждается в советах Вадильо, таких людей не собьёшь с истинного пути, но в России есть еще много мусульман по рождению, которые еще не так тверды в своих убеждениях, для них слова таких «духовных учителей представляют реальную опасность, поскольку не только дискредитируют исламские финансы, но и саму философию ислама.

Поэтому задачей экспертов, ученых и практиков в области исламских финансов, нашей общей задачей, является дать квалифицированный отпор подобным высказываниям.

Ссылки:

  1. https://inoforum.ru/~G6rBI, https://i-news.kz/news/2011/06/15/5880266-osnovatel_vsemirnoi_islamskoi_torgovoi_o.html
  2. http://news.tj/ru/news/eticheskii-banking-ili-marketingovyi-tryuk#comment-767523
  3. http://www.youtube.com/watch?v=-fJbek-14Lo

Фото: corrs.com.au

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here