Во многих странах мира в последнее время широкое развитие получила система микрофинансирования. Особенностью микрофинансовых организаций является то, что они предоставляют свой спектр услуг, как правило, представителям малого и среднего предпринимательства, индивидуальным предпринимателям и населению, которое не имеет доступа к банковским услугам, а также достаточного залогового обеспечения

Целью создания микрофинансирования является предоставление микрозаймов, а также более широкий перечень услуг, включающий сбережения, страхование, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.

Концепция микрофинансирования по исламским принципам, по сути, является одной из форм социально-ответственного инвестирования, когда инвесторы участвуют лишь в дозволенных шариатом проектах, которые приносят пользу всему обществу.

Таким образом, отрасль имеет потенциал стать основным фактором обеспечения финансовой стабильности миллионов обездоленных людей.

Сейчас специальные программы микрокредитования предлагают различные исламские банки и финансовые учреждения во всем мире. Примером страны, где наблюдается успешный опыт внедрения в экономику исламского микрофинансирования, является Республика Кыргызстан. О том, какая большая работа была проделана в республике в этом направлении, нам рассказал исполнительный директор Исламской микрокредитной компании «Компаньон Инвест» Пусуров Замир Таабалдыевич.


Ассаламу алейкум, Замир Таабалдыевич! Расскажите, пожалуйста, что послужило главным стимулом для создания Исламской микрокредитной компании «Компаньон Инвест»?

Ваалейкум ассалам. Начиная с 2009 года Финансовая группа «Компаньон» проводила исследовательскую работу по изучению степени доступности к финансовым услугам граждан отдаленных регионов Кыргызстана. По результатам этих исследований выяснилось, что есть такой сегмент, который не может обслуживаться и пользоваться финансовыми услугами по религиозным причинам. Данные исследования проводились на Юге Кыргызстана, где сплетены разные культурные ценности, и это все сопровождается исламом. Основным стимулом для создания «Компаньон Инвест» стало желание вернуть, сохранить и развить ценности, которые были потеряны за 70 лет социалистического строя, за 20 лет независимости.

Проводились ли исследования по изучению спроса на исламские микрофинансовые продукты в мировом масштабе и среди населения Кыргызской Республики?

Таких исследований очень много в мире. В качестве примера: в январе 2012 года в Стамбуле была проведена конференция на тему «Исламское микрофинансирование». Там были представлены доклады и аналитические материалы о развитии исламского микрофинансирования в мире, в том числе и в странах СНГ на примере «Компаньон Инвест». Передовыми в области исламского микрофинансирования являются Пакистан, Индонезия, Афганистан, Бангладеш.

Первое исследование среди населения Кыргызстана по исламскому микрофинансированию сделал я, когда собирал материалы для моей магистерской диссертации. Такое же исследование провела Финансовая группа «Компаньон» и одна неправительственная организация. Совсем недавно по этой теме провела исследование выпускница МВА Американского университета в Центральной Азии. В секторе исламского банковского дела в настоящее время в нашей республике исследовательские работы проводят Шамиль Муртазалиев – кандидат экономических наук, акционер ОАО «ЭкоИсламикБанк», Айнура Болджурова- зав.кафедрой финансы-кредит Восточного университета им. Махмуда Кашгари, Данияр Мамыров — аспирант INCEIF, а в секторе исламского микрофинансирования исследования провожу я.

Как и в случае с более крупной банковской деятельностью, законодательство играет важную роль в развития сферы микрофинансирования. Обеспечивает ли существующая в республике законодательная база необходимые условия для функционирования подобного рода финансово-кредитного учреждения?

Исторически такие взаимоотношения по обеспечению условий для функционирования существовали у нас до октябрьской революции. В современном виде они начали внедряться в 2006 году. Был подписан трех сторонний меморандум между Исламским банком развития, Правительством КР и ОАО «ЭкоБанк». Данный меморандум открыл дорогу для дальнейшей работы по внедрению исламских принципов банковского дела и финансирования. С тех пор были приняты изменения и дополнения в законы КР о банках и банковской деятельности, Гражданский Кодекс, закон о бухгалтерском учете, о страховании. Были разработаны нормативные документы для коммерческих банков. В 2010 году планировалось внесение дополнения в закон КР «О микрофинансовых организациях», но этот год для нашей страны был очень тяжелым и трагическим, таким образом, данный законопроект остался «висеть в воздухе». В 2011 году Финансовая группа «Компаньон» и Национальный банк КР провели работу по подготовке нормативного документа для исламских микрофинансовых организаций. 26 октября 2011 году Правление Национального Банка КР утвердило Положение «Об операциях, осуществляемых микрофинансовыми организациями и кредитными союзами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», которое вступило в силу 07 января 2012 года (http://www.nbkr.kg/contout.jsp?item=105&lang=RUS&material=26968). В отличие от банковского закона данный нормативный документ на законодательном уровне запрещает использование ссудных процентов, финансирование отраслей, связанных со свининой, алкоголем, табаком, оружием. Но предстоит еще многое сделать в этом направлении.

Какова правовая форма Вашей компании и почему?

1 ноября 2011 года Финансовая группа «Компаньон» и учреждение «Компаньон Развитие» учредили микрокредитную компанию «Компаньон Инвест». Финансовая группа «Компаньон» является крупной микрофинансовой компанией в Кыргызстане (www.kompanion.asia). 27 февраля 2012 года Компаньон Инвест получила одобрение Национального банка КР, как компания, работающая по принципам Шариата. Мы прорабатывали два варианта: исламское окно и исламская микрокредитная компания. От первого варианта мы отказались. Я считаю, что исламское окно не совсем соответствует нормам Шариата. Могут возникнуть вопросы в консолидации балансов, работа с Шариатским советом, проблемы в бухгалтерском учете, проблемы в информационных системах, конфликты между сотрудниками с разными взглядами и т.д. Был выбран второй вариант, то есть создать отдельную компанию, где все будет соответствовать нормам ислама, начиная от кодекса этики сотрудников до бухгалтерского учета.

Все учредительные документы «Компаньон Инвест» приведены в соответствии с нормам Шариата и законам Кыргызстана. Известно, что многие существующие проекты, как-то приспосабливаются к существующим законам и нормам из-за отсутствия правого поля в области исламских принципов банковского дела и финансирования.

Наши внутренние документы разрабатывается на основе общепризнанных стандартов Шариата. Даже полученный (уставной, прибыль и т.п.) капитал при любых обстоятельствах должен быть распределен по нормам Шариата в соответствии с Уставом Компании. Все документы в Кыргызстане тщательно проходят экспертизу в Национальном Банке КР. Если бы мы не соответствовали стандартам Шариата, нам не выдали бы свидетельство.

Многие у меня спрашивают, почему в названии компании не использованы слова Шариат, Ислам и др. Я считаю, что использование данных атрибутов — уже большая ответственность. И у нашей компании нет намерения использовать эти атрибуты как маркетинговый ход для привлечения клиентов. Мы не хотим, чтобы наша компания стала псевдо вывеской. Что означает Компаньон Инвест? Ответ прост: партнерское финансирование. Этим, наверное, все сказано.

За счет чего формируется уставной капитал Компаньон Инвеста? Каким образом осуществляется контроль соответствия поступающих средств и в общем деятельности организации нормам Шариата?

Основными учредителями являются Финансовая группа «Компаньон» и учреждение «Компаньон Развитие», и уставной капитал формируется из средств этих организаций. У «Компаньон Инвест» имеется четыре контролирующих органа: Совет директоров, Шариатский совет, Комитет по финансированию и Ревизионная комиссия. Все наши финансовые продукты не могут реализовываться без согласования Шариатского совета и одобрения Совета директоров.

Какие основные финансовые инструменты используются в настоящее время или планируется использовать в Вашей организации?

В этом году мы планируем запустить договор купли-продажи Мурабаха. Данный финансовый продукт предназначен для индивидуальных предпринимателей, которые хотят объединиться в джамаат . На потребительские цели «Компаньон» Инвест не будет предоставлять финансирование. Мы планируем запустить договор Мудараба. Данный продукт будет предназначен для общин, которые работали по договору Мурабаха и желали бы расширить свою общину до кооператива. И в течение трех лет мы хотим запустить продукты по договорам Кард-Хасан, Мушарака, Салам, Иджара.

Планируется ли привлечение партнерских организаций, занимающихся исламскими финансами в Кыргызстане и в других странах мира? Как складываются взаимоотношения «Компаньон Инвеста» с ЭкоИсламикБанком?

На данный момент мы не планируем привлечение инвестиций извне, мы рассчитываем на свои силы. «Компаньон Инвест» создавался не для привлечения нефтедолларов из Персидского Залива, а для предоставления альтернативных финансовых услуг населению, которые по каким-либо причинам не могут обслуживаться в традиционных банках. Но у нас хорошие отношения сложились с Советом муфтиев России в лице Мадины Калимуллиной, мы с ней тесно сотрудничаем. Налажена связь с Исламским банком развития. Работаем с Организацией бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений и Советом исламских финансовых услуг. Деловые отношения сложились с Финансовой группой «Компаньон» и Национальным банком КР. Прорабатываем пути сотрудничества с Теологическим факультетом Ошского государственного университета.

Когда спрашивают у меня предприниматели, каким образом привлечь нефтедоллары из Персидского Залива, мне на ум приходит мысль о том, какие ненасытные люди существуют в мире. Ради персидских нефтедолларов готовы даже поменять вывеску на Халал, тем самым ставя под сомнения свои чистые намерения. Я считаю, если хочешь работать по принципам Шариата и внести вклад в развитие исламской экономики надо сначала использовать внутренние ресурсы. Надо начать с малого, ведь инвестиции придут туда, где правильно поставлена работа, которая обеспечивает рентабельность бизнес проектов.

С ОАО «ЭкоИсламикБанком» мы не взаимодействуем, возможно в будущем будем выстраивать взаимоотношения.

Каковы планы и перспективы компании «Компаньон Инвест»?

Поддерживать предпринимателей путем предоставления им финансовых ресурсов и дополнительной технической помощи. Внедрять инновационные финансовые программы, которые отвечают потребностям развития сельских фермеров и владельцев земельных наделов в сообществах. Интегрировать деятельность Компании с проектами, которые поддерживают задачи здравоохранения и устойчивости окружающей среды. Создать веб-страницу, внедрять мобильный банкинг.

Спасибо Вам, Замир, за интересное интервью и подробный рассказ о полезном опыте исламского микрофинансирования в Кыргызстане. Желаем Вам дальнейших успехов и плодотворной деятельности в этом направлении.

Да поможет Всевышний Совету муфтиев России развивать исламские принципы финансирования в России.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here